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近一段時間，如何解決橫亙在小微企業(yè)面前的“融資高山”問題，受到了社會各界的廣泛關(guān)注。這個仿佛一時間引來“百家爭鳴”的難題，實(shí)則是長期擺在銀行業(yè)金融管理者面前的常態(tài)問題，需要我們在小微金融發(fā)展的歷史足跡中尋找成功經(jīng)驗(yàn)、破除發(fā)展藩籬。
農(nóng)商銀行最懂小微貸款難
在眾多金融機(jī)構(gòu)中，誰是小微服務(wù)的主力機(jī)構(gòu)、哪類金融機(jī)構(gòu)最有發(fā)言權(quán)，有銀監(jiān)會公布的兩組數(shù)據(jù)為證。一組是資產(chǎn)規(guī)模數(shù)據(jù)：截至2018年三季度末，全國農(nóng)商行總資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的17.07%，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及城商行總規(guī)模占比分別達(dá)到了46.32%、22.52%和16.57%。另一組是商業(yè)銀行支持小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)：截至2018年三季度末，商業(yè)銀行用于小微企業(yè)的貸款總量達(dá)247899億元，其中，農(nóng)商銀行發(fā)放總額67452億元，占商業(yè)銀行發(fā)放總量的27.21%，占比分別高于城商行和股份制銀行2.92個和9.13個百分點(diǎn)。
數(shù)據(jù)顯示，盡管從資產(chǎn)規(guī)模總量看，農(nóng)商行占比不是那么主流，資本實(shí)力還處于相對弱勢地位，但農(nóng)商行卻在小微企業(yè)融資市場中占據(jù)著主力軍的位置。
在歷史相伴的進(jìn)程中，農(nóng)商行之所以能夠成為小微企業(yè)服務(wù)的主力軍，其根本原因在于其最懂小微企業(yè)，最懂“銀行不支持實(shí)體本身就是風(fēng)險”的道理。農(nóng)商行生根于本土，唯有堅(jiān)持發(fā)展與小微企業(yè)休戚與共，方能在支持好企業(yè)的同時發(fā)展好自己。
打造包容開放的小微金融競爭環(huán)境
擺在小微企業(yè)面前的除了融資難、融資貴兩大高山，還有一個不容忽視的問題，就是抽貸、斷貸。小微企業(yè)最怕的是“咬一口肉就跑”的銀行。
隨著金融開放程度的提高，一些得到跨區(qū)經(jīng)營許可的中小銀行，本著“貸款有利可圖”的出發(fā)點(diǎn)，在不充分了解企業(yè)經(jīng)營需求的情況下，盲目跟風(fēng)，為企業(yè)增加授信，導(dǎo)致企業(yè)負(fù)債虛高；而經(jīng)濟(jì)剛剛轉(zhuǎn)型，其風(fēng)向標(biāo)發(fā)生根本性逆轉(zhuǎn)，由于“船小好調(diào)頭”，快速抽貸、斷貸，這類“咬一口肉就跑”的銀行是小微企業(yè)最怕。
提升金融供給數(shù)量與質(zhì)量，打造包容、開放的金融競爭環(huán)境，有利于解決一系列的小微融資難題。
了解你的客戶、了解你客戶的業(yè)務(wù)。在大數(shù)據(jù)蓬勃發(fā)展的今天，數(shù)據(jù)風(fēng)控、技術(shù)風(fēng)控已經(jīng)不是難題，具備充足科研能力的大型銀行、國有銀行已經(jīng)有了大量的系統(tǒng)和模型做風(fēng)控支撐。
那么技術(shù)、人才均不占優(yōu)勢的農(nóng)商行靠什么占據(jù)小微金融主力位置？一靠走訪，“技術(shù)不夠靠腿來湊”，特別是對從個體成長起來的小微企業(yè)，往往財(cái)務(wù)制度不健全，真正了解這些企業(yè)要深入實(shí)地，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況和用料、用電、用工狀況，發(fā)現(xiàn)和匹配企業(yè)真正需要的資金；二靠培育，“從小扶植到大”是多數(shù)小微企業(yè)對農(nóng)商行的評價，大多數(shù)農(nóng)商行在當(dāng)?shù)卣耐苿酉拢贫诵∥⑵髽I(yè)培育計(jì)劃，將培育企業(yè)發(fā)展壯大作為銀行工作的重心，因而農(nóng)商行最懂小微企業(yè)發(fā)展歷程，最愿擔(dān)當(dāng)發(fā)展主力。
化險首當(dāng)其沖，“鐵三角”靠抱團(tuán)度寒冬。“銀行、企業(yè)、政府”三方構(gòu)成推動經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展的“鐵三角”，“鐵三角”的任何一方都要持續(xù)發(fā)力，才能在經(jīng)濟(jì)周期波動中贏得整個“賽程”。大多數(shù)優(yōu)質(zhì)農(nóng)商行將“服務(wù)實(shí)體、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”奉為“金科玉律”，在一代代金融事業(yè)的傳承中，“支農(nóng)支小”成為永恒的戰(zhàn)略定位。這種“咬定青山不放松”的定力不是掛在嘴邊的。關(guān)鍵時候，也就是當(dāng)企業(yè)遭遇暫時性困難的時候，“鐵三角”要敢于抱團(tuán)取暖，特別是主力服務(wù)銀行，帶頭聯(lián)合實(shí)施救急計(jì)劃，堅(jiān)持不抽貸、不壓貸、不延貸，通過周轉(zhuǎn)貸款、破圈解鏈、利率優(yōu)惠等多種方式幫助小微企業(yè)化解財(cái)務(wù)危機(jī)，以時間換空間的方式，為企業(yè)創(chuàng)造持續(xù)經(jīng)營的活力和信心。
金融作為經(jīng)濟(jì)的血脈，一直以來承擔(dān)著資金融通、資源配置、結(jié)構(gòu)調(diào)整和市場定價等功能。深入推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是當(dāng)前推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的有力舉措。服務(wù)小微企業(yè)，需要市場、監(jiān)管、銀行三方聯(lián)動起來，不斷優(yōu)化金融供給，打造更加包容、開放的金融競爭環(huán)境。
市場應(yīng)成為資源配置的決策者
小微企業(yè)“融資難”，還有一難是“規(guī)模有限”，信貸成為稀缺資源又會導(dǎo)致“融資貴”。大多優(yōu)質(zhì)農(nóng)商行在小微企業(yè)金融供給上單列信貸額度，在金融牌照、監(jiān)管資質(zhì)等能力范圍內(nèi)，量身配置了“支小再貸款”“再貼現(xiàn)”“資產(chǎn)證券化”等“騰籠換鳥”舉措，但規(guī)模受制于窗口指導(dǎo)仍然存在臨時緊缺、供應(yīng)不足問題，難以對接小微資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)。做大小微金融供給，需要適度放開窗口指導(dǎo)，將更多資源從行政性配置下解放出來；同時適度放松MPA考核要求，讓銀行有更多的表內(nèi)額度，承接表外融資，增加貸款規(guī)模，符合國家大力支持小微企業(yè)的政策導(dǎo)向。
小微企業(yè)“融資貴”，也因渠道而異，主要體現(xiàn)為非銀行類機(jī)構(gòu)和部分中小銀行融資價格過高。農(nóng)商行作為小微企業(yè)服務(wù)主力軍，較多的市場份額必然伴隨著同等的風(fēng)控壓力。在強(qiáng)化風(fēng)險防控、加大責(zé)任追究、降低貸款利率三重壓力下，客戶經(jīng)理服務(wù)的主動性難以保障。雖然各家相繼出臺了盡職免責(zé)辦法，匹配了更多激勵保障措施，在一定程度上解決了貸款“愿不愿意放”的問題，而監(jiān)管也應(yīng)給予小微金融一定的容忍度，不斷提升小微企業(yè)的貸款可獲得性。
金融的改革開放是中國改革開放的重要內(nèi)容和環(huán)節(jié)。這個開放不僅僅包含對外開放，深化利率和匯率改革，還包括最基本的國內(nèi)開放。也就是要加大市場準(zhǔn)入，允許更多優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)特別是優(yōu)質(zhì)農(nóng)商行跨區(qū)發(fā)展。打破區(qū)域發(fā)展的界限，推動優(yōu)質(zhì)農(nóng)商行在更廣闊的市場上，與國有、股份制和城商行在同一個起跑線競爭，從而以競爭加速利率市場化的進(jìn)程，提升市場定價效能；讓價格杠桿在調(diào)節(jié)市場供求和優(yōu)化資源配置中的作用進(jìn)一步彰顯出來，從而為貢獻(xiàn)國民收入、國家稅收最多的小微企業(yè)在市場中獲得更優(yōu)的資源提供充足的保障。
（本文刊載于金融時報 2018.12.6）
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